2026年1月1号，全国很多人的房贷利率自动下调了，不用你去申请，也不用跑银行，系统自己就调好了，这事挺新鲜，以前都是你主动找银行改，现在反过来银行主动帮你调，我朋友老张就是这么懵的，早上查账单发现月供少了，才反应过来是政策落地了。

公积金贷款这次调整确实很实在，首套房五年以上利率从2.85%降到2.6%，二套房也跟着一起降了，算下来如果贷120万元、期限30年，可以省下五万多元利息，要是家里孩子多、贷款额度高的话，节省的金额还会更多，这背后其实有更深层的考虑，不只是为了刺激楼市，更像是鼓励大家多生孩子，因为多子女家庭得到的好处最明显。

关于商业贷款的调整时间，情况比较复杂，去年部分借款人已经修改了重定价周期，比如选择每三个月调整一次利率的客户，他们在2025年下半年就已经按新利率执行了，而一直采用一年一调方式的借款人，则要等到2026年1月1日才会调整，锚索不是所有人在同一时间调整利率，这一点很多人不太清楚，还以为是银行那边出了错。

有些细节官方没有讲清楚，比如2020年之前的老贷款，有的银行没有统一调整，像拆迁房和保障房这类特殊房产的贷款，是否适用政策也没有明确说明，北京和上海还专门提到，如果合同上写的是“按放款日周年调整”，那就得等到原来约定的日期才能享受新利率，不能提前调整，这些细微差别容易让人产生误解。

和2024年相比，这次情况真的不同了，以前每次LPR下调，都得客户自己去银行申请，很多人根本不知道这件事，现在系统自动处理，效率提高了不少，这说明银行后台已经打通，央行、公积金中心和商业银行之间的数据能实时同步，技术进步了，政策执行也更顺畅了。

我觉得这事挺有意思，过去常说政策虽好但执行困难，现在房贷这方面确实让普通人感受到变化双鸭山预应力钢绞线厂，虽然没有接到通知电话，但每月还款金额减少了，这种无声的福利反而更让人安心。